作为上班族，每个月我们都要缴纳“五险一金”。如果说五险“保人”，那么“一金”就是保房。住房公积金设立的目的是让在职职工存一笔“买房”的钱。

工作几年，买房的时候，选择住房公积金贷款（利率为3.25%），可以享受到低于银行商业贷款（利率为4.90%）的优惠。

可能有人说，这点”利差“，着实占不到什么便宜！

小白认为，有这种想法的人，有点小看公积金贷款给予“利差”上的福利了。

“利差1”=银行商业贷款利率-住房公积金贷款利率=4.9%-3.25%=1.65%

小白举例一

1、买房贷款100万，选择住房公积金贷款（20年等额本息），支付的利息总额为36.12万。

2、买房贷款100万，选择银行商业贷款（20年等额本息），支付的利息总额为57.06万。

在复利和时间的共同作用下，1.65%的“小利差”造就了20.94万的利息总额差距。

57.06万-36.12万=20.94万

是不是看到公积金贷款的好处后，想买房贷款的时候多贷点钱呀！

小白认为，有这样想法的人应该不少。为此，各个地方都设定了多种公积金贷款的限制性条件。譬如，每个地方都设定了公积金贷款的上限。

小白举例二

1、上海市规定：个人公积金贷款最高限额为60万，夫妻为120万。

2、厦门市规定：个人公积金贷款最高限额为50万，夫妻为100万。

现在，大家可能会和小白说：“小白，我们知道公积金贷款的好处，无须你多言。”

嗯，大家若这么说，没有错。因为，每月从工资里扣掉5%-12%存到住房公积金账户就是为了以后买房。从这个角度来说，缴纳公积金算是一种强制存款。买房后，我们每年都可以提取一部分“钱”出来。

可是，小白现在要问问，你觉得“上班5年后，申请住房公积金贷款买房”和"上班10年后，申请住房公积金贷款买房”有什么区别？

是不感觉怪怪的，好像除了时间上，一个是5年，另一个是10年，其中也没什么差别。

小白举例三

1、职工住房公积金账户存款利率按照一年期定期存款基准利率执行（年利率为1.50%）。

2、住房公积金贷款利率为3.25%。

大家可以发现，住房公积金的存款和贷款间存在利差。

“利差2”=公积金贷款利率-公积金存款利率=3.25%-1.50%=1.75%

实质上，这相当于没有买房的上班族“凑份子钱”给买房的上班族“发了贷款”。这有点类似银行，一部分人存钱到银行，另一部分人从银行贷款。

只不过，没有买房的上班族拿到的存款收益仅有1.50%/年。要知道，现在余额宝的7日年化收益率已为4.04%/年。与此同时，买房的上班族却享受着3.25%/年的住房公积金贷款利率，拿着远低于市场水平的优惠利率买房。

当然咯，交钱的时候亏点，买房的时候赚回来，我们还是能够接受的。这也体现了住房公积金的初衷，大家“凑份子钱”买房，合作共赢。

实际情况却与理想状况不同，各个人交钱的额度和时间，贷款的额度和时间都有巨大的差异。出现“优惠利率”分配不均的情况也是常有的事。

接下来，我们看一看，究竟是哪些人亏了些，哪些人赚了些。

高收入群体的住房公积金的缴存和贷款比例相差无几，不赚不赔。中等收入群体缴存44.12%，贷款57.43%，差额为-13.31%。低收入群体缴存49.81%，贷款36.61%，差额为+13.20%。

就此，我们基本可以推断出，低收入群体缴存49.81%，却拿出其中的13.20%“凑份子钱”给中等收入群体买房。

这相当于低收入群体给中产阶级发放了利率优惠的住房贷款。

为什么会出现这种情况？

原因并不复杂。低收入群体可能工作了很多年，缴存了很长时间的住房公积金，却连支付买房的首付款都比较困难，低收入群体的钱长期趴在账上不用。与之对比，中产阶级工作几年后，对买房的事就比较上心了。家里凑点，外头借点，也就咬咬牙把买房的首付款扛下来了。

下面一组数字更辛酸！

那些申请住房公积金贷款的人，

58.30%买了90平方到140平方的房子，31.68%买了90平方以下的房子。

低收入群体在一定程度上，还多支持了那些买了“大一点”房子的人。

为此，小白建议那些公积金长期趴在账上的上班族，可以将部分公积金提现。

数据显示，住房消费类提现为83.03%,非住房消费类提现为16.97%。这就启示我们，不仅买房、租房、维修住宅可以用住房公积金，其他事项也可以提取。譬如，我们离开了工作多年的公司和城市，我们就应该提走自己的住房公积金。

要不然，不买房的你，工作多年后才发现每月工资里扣缴的公积金成了别人的福利！